幫保單做健檢就是重新檢視風險----但是關鍵是，檢視之後做了什麼！！
幾年前，勞瑞寫過這篇文章"答客問-為什麼業務員老是要幫我做保單健檢？，分享了我認為保險業務員為客戶做保單健檢的心態。老實說，現在很多業務員仍然會以保單健檢，來做為推銷保單的方式，而更多的客戶也怕被用保單健檢來推銷，這是很可惜的一種情形。
保單健檢不只是找保障缺口
保單健檢之所以被客戶感到害怕，是因為在保單健檢之後，總是會被找到保障缺口，然後就會跟著來一份建議書，保單永遠買不完！
沒錯！保單永遠買不完，就像是有人的鞋子永遠買不完，有人的包包永遠買不完，但是，並不是每個人都一樣啊！那些鞋子狂，也會賣鞋子的啊！所以保單健檢不只是在找保障缺口，也要找過多、用不到的保單啊！
就像是如果沒有債務、孩子已經成家立業、經濟良好，那是不是還需要1千萬的壽險保障？
這是個沒有正確答案的問題。
所以，如果在保單健檢之後，發現自己的保障其實高於現有的保障需求，適當地減少保單，也是保單健檢的重要功能。(我猜沒人會做，因為減少保單並不會讓業務員增加收入。)
保單健檢更是要評估全方位的可能風險
一般的保單健檢都只有檢視個人的風險保障，厲害一點的業務員，可以做到家庭成員的風險檢視。不過，人身風險是簡單的，責任風險的檢視，就難一點了。
有哪些是責任風險？就是要賠償給別人的風險。通常大家會擔心的是財產的損失，可是會輕忽了財務損失的風險，財產損失指的是物的損毀或是價值降低，而財務損失則會再包含了造成別人損失的賠償。
用車子來講好了，買新車的時候會覺得車體險一定要買，因為我們擔心自己的車子壞了，修理時要付出的錢。可是更多的情形是在事故之後，我們也得要賠償對方的損失。
除了交通事故之外，另外像是房屋漏水把樓下鄰居的裝潢給毀了；員工職災受傷；小吃店客人拉肚子...，其實有很多情形都是有賠償的風險的，只是我們並不是每一種都會遇到。不過一旦遇到一次，就要平白地增加損失。
保單健檢也檢視現金流量的關鍵
保費常常是長期的支出，但是投保時常常只看當時的可支配餘額，在許多理財規劃個案中，高所得者有入不敷出的情形時，就得看看是不是有保費支出過高的情形。若是單純從保障的角度來看，就不會思考到這個問題，保障是要與預算及現金流一併考量的。
另外，保單是否算是資產？在討論投資與資產配置時，常常有不同的看法，有人是從報酬率來看，有人是從保障來看，有人則是考量稅務及資產傳承，這些角度都有理由，但是最好能從整體的現金流來看，因為我們都不知道當初在規劃時，是用什麼角度來考量的。
重要的是，保單健檢之後，做了什麼改變？
保單健檢之後，最常見就是再買保單，其次就是解約保單，解掉保單之後最糟糕就是換一家買保單，但其實保單健檢最基本的目的，是要讓客戶瞭解現有的保障，以及是否有保障的缺口，然後是要分析現金流，瞭解是否有財務的缺口，根本上，是要檢討現金流之後，才能再做規劃。在檢討現金流時，則是要看要考量哪些因素及理財目標，認真講來，這是一個完整且嚴謹的流程。
保單健檢的結果，還應該去檢討消費習慣、投資方式及資產配置。
保單健檢只是一個重新檢視的理由，正確應該做的是檢視現金流，保單只是檢視過程中的其中一部份，檢視後要做的也不一定是調整保單，而是針對現金流的問題，去調整完成理財目標的策略！
保單健檢應該要進化成理財規劃書
FPAT台灣理財顧問認證協會正在推動理財規劃書競賽，就是要提昇理財規劃產業的素質，透過CFP持證人來帶動民眾得到正確的理財規劃服務，讓業務員不需要為了取得佣金，而任意提供客戶不適合的商品。
大家如果想要找顧問來提供理財規劃書撰寫的服務，可以上認證協會FPAT網站，或者是台灣理財規劃產業發展促進會TFPA網站，就可以找到合格的CFP持證人，以及理財規劃書競賽得獎過的顧問，來提供您適當的服務。
社團法人臺灣理財顧問認證協會 https://www.fpat.org.tw/
台灣理財規劃產業發展促進會 https://tfpa-cfp.org.tw/
勞瑞
獨立財務顧問IFA；自然醫學碩士，科技法律研究所
CFP持證人、保險證照、不動產營業員、園藝治療師、職業大客車、華語導遊
全國財富管理競賽 社青組優勝
全國大專財富管理競賽 輔導顧問
2021理財規劃書競賽 個人組優勝
2022理財規劃書競賽 評審
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